Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 23 июня 2003 г.

Автогражданка легкого поведения

554 просмотра

С 1 июля 2003 года в России вводится поголовное страхование владельцев транспортных средств. Теперь на содержание машины придется тратить на $100-130 в год больше.

За все в этой жизни нужно платить. Например, за удовольствие от быстрой езды за рулем часто приходится расплачиваться разбитым автомобилем. Поэтому во всех цивилизованных странах давно действует система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Теперь к ним присоединится и Россия — согласно закону об обязательном страховании ответственности автовладельцев (ОАГО) конфликты на российских дорогах будут разрешаться при участии страховых компаний.

Суть обязательного страхования ответственности в следующем. Если водитель явился виновником аварии, то застраховавшая его компания в обязательном порядке выплачивает компенсацию ущерба потерпевшей стороне. Оплачивает ремонт пострадавшего автомобиля и другого имущества, а также возмещает ущерб, причиненный здоровью водителя, пешеходов или пассажиров. Если, не дай Бог, в результате аварии погибнет человек, страховщик выплатит компенсацию его наследникам. А вот самому виновнику дорожно-транспортного происшествия (ДТП) страховые компании оплачивать убытки не будут.

Так что закон фактически освобождает пострадавших от необходимости «выколачивать» деньги из виновника происшествия. Правительственные чиновники и законодатели считают, что это особенно важно для России, занимающей лидирующие позиции в Европе по числу погибших в ДТП на душу населения.

По статистике, только в прошлом году в дорожных инцидентах погибли более 30 тыс. человек и получили травмы еще около 200 тыс. При этом сейчас 30% пострадавших в авариях вообще не получают компенсации ущерба.

Справедливости ради заметим, что страховые компании будут платить компенсации пострадавшим лишь в установленных законом пределах. Если случится наезд, пострадавшие смогут получить возмещение убытков от компании, застраховавшей виновника дорожно-транспортного происшествия (ДТП), на сумму не более 400 тыс. рублей. При этом сумма возмещения вреда жизни и здоровью не будет превышать 160 тыс. рублей на одного потерпевшего, имущественного вреда — 120 тыс. рублей. Эти суммы увеличиваются до 240 тыс. и 160 тыс. рублей, если в ДТП пострадало несколько лиц. Много это или мало, сказать трудно. Однако, по статистике, полиса добровольного страхования с ответственностью в $10 тыс. в условиях России хватает для полной компенсации убытков более чем в 99% ДТП.

Есть и еще один нюанс: страховые компании должны оплачивать убытки пострадавших не во всех случаях. Они освобождаются от страховых выплат по полисам ОАГО, если ущерб причинен сознательно, по злому умыслу застрахованного. Кроме того, пострадавшим не будут оплачиваться связанные с ДТП моральный ущерб и упущенная выгода. Не отвечают страховые компании и за загрязнение окружающей среды в результате ДТП.

Их было только 69

Итак, по закону после 1 июля все российские владельцы транспортных средств с максимальной конструктивной скоростью от 20 км/час должны будут сами застраховать свою гражданскую ответственность на случай причинения вреда имуществу, жизни или здоровью третьих лиц. Это можно будет сделать в любой из страховых компаний, получившей в Минфине специальную лицензию на этот вид деятельности. Они выдаются только членам специально созданного объединения страховых компаний — Российского союза автостраховщиков (РСА). Такие лицензии уже успели получить несколько десятков страховщиков — на момент написания статьи 69.

Под действие закона подпадают не только сами автомобили, но и прицепы.

Полисы ОАГО после 1 июля начнут продавать и страховые брокеры и агенты. Страховщики готовятся к продаже полисов через Интернет, на автозаправочных станциях, в отделениях банков и пр. Так что покупка полиса вряд ли вызовет затруднение. Страховку нельзя будет купить лишь на территории государственных органов управления. Если вам предложат купить полис на территории, где происходит техосмотр, в отделении милиции, — это противозаконно.

Застраховать конкретную машину по закону имеет право не только хозяин, но и любое другое лицо, даже не имеющее прав на управление автомобилем. Оплатить ваш полис ОАГО может и организация. Но в любом случае в полисе нужно будет четко указать список водителей, допущенных к управлению авто. Если заранее неизвестно, кто может оказаться за рулем машины в течение срока действия страхового договора, в полисе оговаривается, что допуск к управлению автомобилем осуществляется без ограничений. Но такой полис, при прочих равных условиях, будет стоить в полтора раза дороже обычного.

Сегодня лишь около 10% автолюбителей по собственной инициативе страхуют свою ответственность на дороге в добровольном порядке. Однако их полис добровольного страхования не сможет заменить полиса ОАГО. Чтобы разрешить эту проблему, компании, планирующие заниматься обязательным страхованием, сейчас разрабатывают схемы переоформления договора добровольного страхования ответственности в обязательный полис. Если ваш страховщик не предусмотрел такой возможности для своих клиентов, вам придется дополнительно покупать еще и ОАГО. А старый договор можно расторгнуть, вернув часть уплаченных за него денег.

Проверки на дорогах

Стоимость страхования каждого конкретного автомобиля индивидуальна. По закону тарифы не чаще раза в полугодие будут утверждаться правительством. Оно назначает базовую ставку, которая будет зависеть от типа транспортного средства, его назначения и конструктивных особенностей.

Эти базовые тарифы будут повышаться или понижаться страховщиками в зависимости от региона, где эксплуатируется автомобиль, водительского стажа, частоты участия автовладельца в авариях, количества лиц, допущенных к управлению конкретным автомобилем, срока страхования и пр.

Стандартная страховка оформляется на год, но закон разрешает страховать ОАГО и на более короткие сроки. При этом полис будет дешевле. К примеру, страховка на полгода обойдется на 30% дешевле, чем годовая.

Предполагается, что скидка за каждый безаварийный год будет составлять 5% от взноса. Однако пока страховщики не имеют единой информационной базы данных транспортных средств и автовладельцев, в которой зафиксированы все ДТП с их участием, случаи мошенничества и т.д. Дело в том, что ее создание (а оно предусмотрено законом) пока не финансируется ни страховщиками, ни государством.

По мнению специалистов страхового рынка, в первое время правительству придется пересматривать базовые ставки ОАГО каждые полгода, чтобы попасть в разумный тариф. Если он будет в интересах населения сильно занижен, рынок просто вылетит в трубу, так как собираемых страховщиками денег не хватит на выплаты всем пострадавшим. Если же ставка будет высокой, например, на уровне стоимости добровольного страхования автогражданской ответственности, возникнут огромные проблемы с неплатежами.

Цифры, которые уже утверждены правительством и будут действовать, как минимум до конца нынешнего года, озадачили многих автовладельцев. Базовая среднероссийская ставка составила 1980 рублей в год. Хуже других москвичам: для них автострахование будет вдвое дороже. Чуть меньше — плюс 80% к «базе» придется выложить автовладельцам из Подмосковья и Санкт-Петербурга.

Тарифы на 40-60% ниже базовых будут действовать лишь в малых населенных пунктах с численностью населения до 50 тыс. человек. Не исключено, что в такой ситуации большинство автовладельцев в крупных городах попытаются просто не страховать машины.

Те, кто уже сегодня хочет узнать, сколько будет стоить полис ОАГО в его случае, может воспользоваться Интернетом, где на многих сайтах появились калькуляторы стоимости страхования ОАГО. В частности, такой расчет можно сделать на сайте www.autograzhdanka.ru.

Методы принуждения автовладельцев к страхованию будут очень просты: незастрахованные автомобили не пройдут техосмотр, их не поставят на учет в ГИБДД. Так что увильнуть от обязательного страхования автомобилистам вряд ли удастся. Единственный вариант прожить без полиса ОАГО — вообще не пользоваться своим автомобилем. Тем же, кто рискнет выехать на дорогу без страхового полиса и будет пойман инспекторами ГИБДД, грозит штраф в размере 500-800 рублей. Правда, карательные меры будут применяться к незастрахованным автомобилистам лишь с 1 января будущего года. Поэтому еще полгода можно спокойно колесить по нашим дорогам без всякой страховки. Но те, кто после 1 июля соберется проходить техосмотр, не смогут избежать покупки полиса ОАГО. Впрочем, у них еще есть шанс успеть пройти техосмотр в оставшиеся до июля дни.

Кричите «Караул»

Несмотря на то, что закон гарантирует жертвам ДТП выплату материальных потерь, о получении компенсаций нужно позаботиться самим. Поэтому в случае аварии первым делом необходимо вызвать на место происшествия милицию. Все обстоятельства происшествия должны быть четко зафиксированы в протоколе. Также в обязательном порядке нужно заполнить извещение о ДТП — особый документ, бланк которого автовладельцам обязаны выдать в страховой компании при заключении договора о страховании вместе с полисом и специальным госзнаком. Причем бланк извещения заполняется всеми застрахованными участниками ДТП в нескольких экземплярах. Если столкнулись два застрахованных водителя, то каждый из них должен заполнить два извещения и отправить одно в свою компанию, другое — в компанию, где застрахован другой участник аварии. Естественно, об инциденте лучше сразу уведомить своего страховщика по телефону.

Участники ДТП обязаны сообщить друг другу, в каких компаниях застрахована их ответственность. Если вы живете в одном регионе и там купили страховой полис, а ДТП произошло в другом регионе, то вы можете связаться с представителем вашей компании в данном регионе. Список представителей компании в различных регионах страны нужно захватить у страховщика вместе со страховым полисом.

Страховая компания должна рассмотреть претензии и выплатить пострадавшим возмещение в течение 15 дней с момента подачи пострадавшими всех необходимых документов.

Кто заплатит за наезд

А если виновник ДТП бесследно скрылся с места происшествия или вовсе не был застрахован? Кто будет компенсировать потери пострадавшим, если страховая компания виновника аварии разорится?

Исключать последнее не стоит — международный опыт показывает, что в первый год-два после введения ОАГО бизнес по обязательному автострахованию для большинства компаний оказывается убыточным и некоторые из тех, кто сделал на него ставку, разоряются.

В перечисленных случаях пострадавшие все равно должны получить свою компенсацию, несмотря на то, что конкретной страховой компании, отвечающей за прегрешения виновника событий, нет. Страховщики будут отвечать по таким инцидентам всем миром. Для этого по закону каждая страховая компания, занимающаяся ОАГО, обязана отчислять на отдельные счета и хранить в неприкосновенности до особого распоряжения специальные резервы. Из них Российский союз автостраховщиков выплатит компенсацию в названных форс-мажорных случаях. Именно в эту организацию пострадавшие должны будут обращаться за выплатой возмещения, если неизвестна страховая компания виновника ДТП или она разорена. Сюда же автовладельцы смогут пожаловаться на неправомерные действия конкретных страховых компаний.

Однако не все так безоблачно, как может показаться на первый взгляд. В действительности пострадавшие в форс-мажорных ситуациях лица будут несколько ущемлены в правах по сравнению с прочими жертвами ДТП. Им будут возмещать только ущерб, причиненный их жизни и здоровью, а порчу их имущества никто не оплатит. Страховщики объясняют такое положение тем, что, согласись законодатели на оплату имущественного ущерба при неизвестном виновнике ДТП, автовладельцы смогут использовать любой наезд на столб как повод для получения страховки.

Несмотря на то, что обязательное страхование автогражданской ответственности иногда рассматривается как дополнительный налог на автомобилистов, необходимость его введения вряд ли кто сможет оспорить. Введение автогражданки позволит вывести взаимоотношения участников ДТП из сферы полукриминальных разборок и обеспечить реальное возмещение вреда, причиненного в ДТП людям и их имуществу.

Страховой рынок также заинтересован в ОАГО, поскольку обязательное страхование автовладельцев должно привести к 8-10-процентному увеличению объема всего рынка, — сборы по ОАГО составят примерно $1,5 млрд. Кроме того, это поможет привлечь клиентов к другим видам добровольного страхования. Штрафы, наложенные на «уклонистов», могут несколько пополнить госбюджет. Правда, определенная доля штрафов, как нетрудно предположить, будет оседать в карманах гаишников. Но уж от этого не застрахует никакой полис.
***

ИВАНОВ Всеволод
(с сокращениями)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »